Кредит на полквартиры

Фото: Наталья Климова

Как работает в Башкирии программа льготной ипотеки под 6% годовых

Наталья Климова

25 апреля, 2014 18:30

8 мин

В Башкирии уже больше 300 человек стали участниками программы жилищных строительных сбережений, запущенной правительством республики. Программа предполагает 30-процентную премию от государства на каждое пополнение счета и ипотеку по низкой процентной ставке. Участник должен открыть счет в банке-операторе и ежемесячно пополнять его. Срок накопления может быть от 3 до 6 лет включительно. Адресная государственная поддержка (премия) ежемесячно начисляется при условии, что внесено не меньше 3 тыс. рублей. Вкладчик может положить на счет меньшую сумму, но в таком случае подарков от государства не будет. Есть ограничения и в максимуме: премия начисляет только на 10 тыс. рублей, даже если внесено больше. То есть ежемесячный бонус от государства может быть от 1 до 3 тыс. рублей.

Банк начисляет свои годовые проценты на вклад участника. Для «трехлетних» вкладчиков — не меньше 1%, на четыре года — не менее 1,25%, 5 лет и более — от 1,5% ежегодно.

От кандидатов требуется два простых документа: заявление по установленной форме на имя председателя Государственного комитета по строительству и архитектуре РБ (Госстрой РБ) и копия паспорта с предоставлением подлинника. Бумаги нужно отнести в «Сбербанк», который направит их в Госстрой РБ. В течение 5 рабочих дней комитет рассмотрит возможность участия заявителя и ответит банку. Причин для отказа немного: несоответствие заявителя требованиям (например, он не является гражданином РФ, постоянно проживающим на территории Башкирии; либо — с 2015 года — не является нуждающимся в улучшении жилищных условий — РП.); ранее реализованное право на получение премии и нехватка денег в бюджете для предоставления премии.

Однако банк может иметь и собственные причины для отказа. В течение 7 рабочих дней со дня принятия заявления банк выносит предварительное решение о выдаче жилищного кредита. И если заявитель устраивает кредитную организацию, то далее заключается договор об открытии вклада и договор об открытии счета.

После завершения срока вклада участник программы может взять в банке ипотечный кредит. Одолжить у банка можно минимум 150 тыс. рублей, максимум зависит от длительности: до 1 млн для «трехлетних» вкладчиков, до 1,5 млн после накопления в течение 4 лет и более.

Процентная ставка заметно ниже, чем в обычной ипотеке: до 7% после накоплений в течение 3–5 лет, до 6% после шестилетнего вклада. Погасить задолженность перед банком нужно будет в определенные сроки: максимальное время — это полтора срока вклада. То есть для участников 3-летней программы это будет 4,5 года, для участников 6-летней — 9 лет.

Участвовать может любой житель Башкортостана, но только в течение года с момента выхода постановления, регламентирующего порядок участия в программе. В 2015 году программа переориентируется только на признанных нуждающимися в жилье людях. Это те, кто был поставлен на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 года, а также граждане, принятые на учет в качестве нуждающихся в жилых помещениях администрациями муниципальных образований РБ после 1 марта 2005 года на основании ст. 51 Жилищного кодекса РФ.

Константин Войков, специалист по недвижимости ООО «А-Недвижимость», считает условия программы не очень удачными:

– Привлекательно выглядят 6–7% годовых по ипотеке, — говорит он. — Но сладкой мечте мешают две серьезные проблемы — срок погашения кредита в полтора срока вклада и ограничение по сумме ипотеки. Вот давайте посчитаем: если семья сейчас начинает и вкладывает в эту программу по максимуму, 20 тысяч рублей каждый месяц, то через три года будет накоплено примерно 950 тысяч рублей. Уже сейчас однокомнатные квартиры не в центре и не в самой глуши стоят по 3–3,5 миллиона. Хотя всего четыре года назад они стоили вдвое — вдвое! — дешевле. К тому времени, как подойдет время окончания договора, стоимость недвижимости, конечно, возрастет — ну, по-божески, предположим, до 4 миллионов рублей. Если внести накопленный неполный миллион и взять кредит, то общая сумма получится всего 2 миллиона. Не хватает еще столько же! Где найти такие деньги? Одолжить, скопить? В Уфе на это способна только хорошо обеспеченная семья, а у таких обычно и нет проблем с жильем. Так что мне видится, что программа не поможет действительно нуждающимся, смысла от нее при таких условиях не будет. Если бы не ограничения по сроку платежа и сумме кредита — был бы шикарный вариант взять ипотеку с низким процентом. А так получается — вместо квартиры на выходе только полквартиры, а как ты обеспечишь вторую половину — твои проблемы.

В 2014 году на выплату премий в бюджете республики предусмотрено 50 млн рублей. Заявки подали уже более 2 тыс. человек. Молодые супруги Айгуль и Айдар Зариповы подали документы в двадцатых числах апреля, сейчас ждут ответа. Айгуль рассказала корреспонденту «Русской планеты», почему их семья решила участвовать:

– Само собой, сначала все обдумали. Но выбирать особо не из чего, так что решились быстро. Сейчас живем с родителями, оба работаем, а накопить или взять ипотеку обычную ну просто нереально. Квартиры безумно дорогие. Моя зарплата на три четверти идет в конверте, обычную ипотеку мне просто не дадут. У Айдара зарплата официальная, под 30 тысяч. Ему бы дали ипотечный кредит, но это надо либо платить 20–25 лет с гигантской переплатой, если ежемесячный платеж посильный, либо срок будет 12–14 лет, но на жизнь останется только мой заработок, что нереально. Тем более что через несколько лет встанет вопрос о ребенке, это тоже расходы большие, нельзя все ресурсы отдавать на ипотеку и жить так десятилетия.

Зариповы для себя видят спасение в том, что по программе можно объединить вклады и выступить созаемщиками. Они решили так: будут копить шесть лет, вносить сумму по возможности. А потом объединят вклады и на 9 лет возьмут ипотеку с 6%.

– Хотя бы 6 процентов, а не 12 или 15, как сейчас в обычных ипотечных кредитах — уже хорошо, — говорит Айдар. — Родители нас поддержали, сказали, что сами тоже постараются помочь деньгами, когда закончится срок вклада, чтобы первоначальный взнос был больше. А дальше будем выбирать квартиру по средствам — пусть даже в дальнем районе, в Деме или Черниковке, но чтобы была своя. Сумма в итоге получается не такая уж и внушительная. Но для нас это единственная возможность купить квартиру, больше вариантов никаких, так что, можно сказать, приходится участвовать. Немного страшит, будет ли действительно программа доведена до конца. А то бывает так, что громко кричат о начале социальных программ, а потом они как-то сами собой потихоньку забываются и прекращаются.

Пока у программы жилищных строительных сбережений только один оператор — «Сбербанк». Любая кредитная организация может подать заявку в Правительство РБ. Но, как пояснил «Русской планете» инвестиционный аналитик, независимый консультант Игорь Дмитриев, стать операторами могут только стабильные кредитные организации.

– Да, банк дает ипотечный кредит под низкий процент, но — обратите внимание — и срок погашения ведь не такой большой. И сумма кредита тоже ограничена, — объясняет аналитик взаимную выгоду для сторон, — если в обычных условиях срок ипотеки может быть пятнадцать, двадцать, тридцать лет, то здесь максимум — девять лет. Естественно, чем меньше срок, тем яснее будущее. Плюс второй надежный «страховочный крюк»: здесь участвуют три стороны, физическое лицо, банк и государство. Государство стоит посередине и, учитывая интересы обеих сторон, вовлекает их в сотрудничество. Для людей, как мы уже увидели, выбраны надежные кредитные организации и предоставлен низкий процент по ипотечному кредиту, для банков — возможность использовать очень недорогие и «длинные» ресурсы. То есть выгода банка очевидна: появляется поток новых вкладчиков, процент им платить нужно минимальный, так что это, в общем, просто еще одна возможность для привлечения вкладчиков и ресурсов, еще одна свободная ниша.

ТЕГИ

поддержать проект

Для поднятия хорошего настроения, вы можете угостить наших редакторов чашечкой кофе

Маленькая чашка кофе